2019年11月18日晚間，銀聯(lián)業(yè)管委發(fā)布《關(guān)于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，該通知開篇即對信用卡違規(guī)代還予以界定，包括但不僅限于：

特定應(yīng)用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。

國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（即“專委會”）曾于2018年5月7日，發(fā)布《“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃”第三十九周報告-互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告》（以下簡稱《巡查公告》），提出信用卡代還的三種模式：“套現(xiàn)貸”模式、平臺代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。

根據(jù)《巡查公告》，在“套現(xiàn)貸”模式中，用戶需設(shè)置還款期限、次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，平臺按照設(shè)置進行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取消費金額用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費（賬單金額的0.8-1%）；

平臺代償模式中，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。

用卡套現(xiàn)模式，用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費后將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

模式一與模式三具有共同特征：利用時間差，由平臺扮演POS機的角色，將資金刷出后返還給持卡人，且循環(huán)操作。由于存在“刷卡”這個動作，背后又沒有真實消費場景的支撐，因此在模式一和模式三下，交易必然虛構(gòu)。

而模式二的“代償”，平臺只進行一個動作：“墊還”，其本質(zhì)為一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。因此在模式二中，并不存在“刷卡”這個交易動作。

信用卡違規(guī)代還的“違規(guī)”二字，重點所指代的為“套現(xiàn)貸”模式和信用卡套現(xiàn)模式。

聲明：本網(wǎng)頁內(nèi)容旨在傳播知識，若有侵權(quán)等問題請及時與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時間刪除處理。TEL:177 7030 7066 E-MAIL:11247931@qq.com